Si vous n’avez pas encore lu les étapes une et deux de ce blog, je vous recommande de le faire avant de commencer cette rubrique. Les choses sérieuses (mais compréhensible) commencent et il y a quelques notions de base à comprendre, telles que l’inflation, les taux d’intérêt sur son compte épargne ou encore les bases de l’épargne par investissement pour tout public.
Ensuite, nous verrons les moyens simples et les plus avantageux de Suisse en ce qui concerne l’épargne, incluant la notion de diversification. L’idée est de ne pas laisser votre argent dormir, ou plutôt de ne pas le laisser perdre de sa valeur, simplement par manque de connaissances sur ces mécanismes de base.
L’ennemi public numéro 1 de nos économies: l’inflation
Avant de parler de rendement, il faut comprendre l’effet de l’inflation sur votre épargne. Aussi invisible soit-elle au quotidien, l’inflation est ce qui fait que votre billet de cent francs ne pourra plus acheter la même quantité de biens dans dix ans qu’aujourd’hui.
En Suisse, nous utilisons l’Indice des prix à la consommation (IPC) pour mesurer cette hausse. Cependant, il faut rester vigilant car cet indice ne prend pas tout en compte. C’est le cas des primes de l’assurance maladie LAMal qui sont totalement exclues du calcul officiel. Comme ces primes grimpent souvent bien plus vite que le reste, votre inflation personnelle, ou plutôt le coût réel de votre vie, est en réalité bien plus élevée que le chiffre annoncé.
Le constat est d’autant plus frappant en ce début d’année 2026. Même si l’inflation officielle semble maîtrisée, les taux d’intérêt servis sur les comptes en banque traditionnels sont retombés au plus bas. La réalité est simple, ou plutôt elle est mathématique : avec une rémunération qui frôle le zéro, votre argent stagne alors que vos charges incompressibles augmentent.
Laisser la totalité de ses économies sur un compte classique revient à accepter une perte de pouvoir d’achat. C’est là que la stratégie devient primordiale pour s’assurer que votre épargne travaille enfin pour vous au lieu de simplement dormir.
L’art de la sécurité avant l’ambition
Avant de chercher à faire fructifier votre argent, il y a une étape de base que beaucoup négligent par impatience. C’est la constitution d’un matelas de sécurité, ou plutôt d’une réserve de liquidités disponible immédiatement. L’idée est de garder entre trois et six mois de salaire sur un compte accessible en tout temps.
Ce montant n’est pas là pour vous rapporter des intérêts, mais pour vous offrir une liberté réelle face aux imprévus de la vie. Qu’il s’agisse de l’achat soudain d’une nouvelle voiture, d’une période d’emploi temporaire ou d’une facture médicale imprévue, ce socle financier vous évite de devoir vendre vos investissements au pire moment ou, pire encore, de contracter un crédit à la consommation.
Une fois cette sécurité établie, le deuxième levier est le temps. Il est souvent bien plus intéressant de commencer à épargner par investissement le plus tôt possible, même avec de petites sommes. Grâce aux intérêts composés, le temps est votre meilleur allié. Plus vous commencez jeune, moins l’effort financier devra être important pour atteindre vos objectifs sur le long terme.
L’astuce est de trouver le bon équilibre : sécuriser son présent avec ses liquidités, tout en préparant son futur en laissant le temps travailler pour ses investissements. C’est cette combinaison qui permet de dormir sur ses deux oreilles tout en construisant une vraie solidité financière.
WillBe: Un compte épargne gratuit avec intérêt.
Pour stocker vos avoirs avec un minimum d’intérêt, à défaut que votre néobanque le fasse (encore), l’option idéale est Willbe. Appartenant à la Liechtensteinische Landesbank, cette application a pour seule ambition d’être spécialement conçue pour les comptes de ce type.
L’avantage majeur est qu’elle propose des intérêts fidèles aux banques centrales respectives pour le CHF, l’EUR, l’USD et le GBP. C’est une solution robuste, ou plutôt un outil indispensable, pour ceux qui veulent que leur réserve de sécurité ne reste pas totalement inactive tout en bénéficiant de la garantie des dépôts de 100 000 francs en cas de faillite. Le Liechtenstein est la Suisse sont extrêmement lié.
Par contre éviter de prendre des ETF ou d’acheter et vendre de l’or car les frais ne sont les plus avantageux de ce côté.
L’épargne par investissement
Une fois les concepts précédents acquis et la réserve de liquide à court terme constituée, il est temps de comprendre l’épargne par investissement. C’est aujourd’hui le seul moyen en Suisse de faire face réellement à l’inflation, face à nos comptes épargnes aux maigres taux d’intérêts qui nous coûtent parfois plus cher en frais qu’ils ne nous rapportent.
Investir pour épargner, c’est exactement ce que fait notre deuxième pilier pour la retraite : faire fructifier son argent en le faisant travailler. Au lieu de laisser vos économies dormir, vous les mettez au service de l’économie.
En investissant votre argent à moyen et long terme sur l’ensemble de l’économie mondiale, vous faites fructifier vos économies à moindre risque. Nous allons voir les principes de base et les moyens concrets d’y parvenir dans les articles suivants. C’est cette transition, ou plutôt ce changement de mentalité, qui transformera votre gestion financière sur le long terme.
Les ETF, c’est quoi au juste ?
Derrière ce mot barbare se cache un concept assez simple qui, pourtant, est parfaitement adapté au grand public pour faire fructifier son argent, ou aussi pour spéculer, même si ce n’est pas ce qui nous intéresse ici.
Les ETF sont des « Exchange Traded Funds », c’est-à-dire des fonds négociés en bourse. En d’autres termes, il s’agit d’un panier mélangeant différentes actions ou obligations. Au lieu d’acheter une seule action et de prendre un risque énorme, vous achetez une petite part de centaines d’entreprises d’un coup. Cette approche présente deux avantages majeurs.
Le premier avantage est la diversification instantanée. En investissant dans un seul ETF, vous répartissez votre argent sur plusieurs secteurs ou pays, ce qui protège votre capital contre la chute d’une seule société. Le deuxième avantage, ou plutôt la force de cet outil, réside dans ses frais extrêmement bas. Contrairement aux fonds classiques de banques traditionnelles qui gourmands en commissions, les ETF sont automatisés et vous permettent de garder la quasi-totalité de vos rendements pour vous.
La diversification
La diversification est la clé essentielle de l’épargne par investissement, car elle permet de limiter radicalement les risques. L’idée est simple : si vous misez tout sur une seule entreprise de robotique et que celle-ci fait faillite, vous perdez la totalité de votre avoir. Ce n’est absolument pas ce que nous cherchons. Si le temps c’est de l’argent, alors en perdant votre capital, vous perdriez surtout votre temps, ou plutôt des années de travail.
Si vous misez au contraire sur l’ensemble des entreprises du monde, une faillite isolée ne vous fait plus peur. Dans un panier mondial, si une société s’effondre, une autre aura déjà pris le dessus ou la consommation se sera déplacée vers un autre domaine, lui aussi couvert par votre ETF. Votre investissement reste donc globalement stable malgré les tempêtes individuelles.
C’est pour cette raison précise que nous allons nous intéresser particulièrement aux services suisses qui offrent un accès aux ETF à faibles coûts sur l’ensemble du marché mondial. L’idée est de trouver les outils qui vous permettent d’être partout à la fois, sans que les frais ne viennent grignoter votre sécurité sur le long terme.
Un prix d’achat accessible
Les actions individuelles affichent souvent des prix d’achat importants, ce qui représente un frein majeur pour débuter. Si vous ne pouvez pas les acheter par fractions, il devient alors très compliqué de maintenir une diversité sérieuse sans se ruiner dès le départ. Vouloir copier l’indice mondial en achetant chaque titre un par un demanderait un capital que la plupart d’entre nous n’ont pas à disposition immédiatement.
C’est ici que les ETF changent la donne avec des prix d’achat auxquels le grand public peut généralement accéder facilement. La majorité des services modernes, tel que le robot-advisor, permettent même d’acheter ces ETF par fractions. Cela signifie que vous pouvez investir une somme fixe chaque mois, par exemple cent francs, et posséder une part infime de milliers d’entreprises, même si le prix d’une seule action entière dépasse votre budget mensuel. Cette flexibilité est l’outil parfait, ou plutôt la porte d’entrée idéale, pour construire un patrimoine solide petit à petit.
Rendement incroyable: risque et arnaque
Une mise en garde s’impose avant d’aller plus loin : plus le rendement promis est incroyablement élevé, plus le risque l’est aussi. C’est ce qu’on appelle la volatilité. En d’autres termes, un investissement capable de grimper de vingt pour cent en un mois peut tout aussi bien s’effondrer de la même manière. La volatilité n’est pas votre ennemie si vous avez du temps devant vous, mais elle devient un piège si vous investissez de l’argent dont vous avez besoin rapidement.
Le second risque lié aux rendements trop beaux pour être vrais est tout simplement, et purement, celui des arnaques. Le domaine de la cryptomonnaie est particulièrement réputé à ce sujet. On ne compte plus les plateformes qui promettent des gains garantis pour finalement disparaître avec votre capital. Il est crucial de comprendre que dans le monde financier, le rendement est la récompense d’un risque que vous acceptez de prendre. Si quelqu’un vous promet la récompense sans le risque, c’est que le produit, ou plutôt le pigeon, c’est probablement vous.
C’est pour cette raison que nous privilégions des solutions régulées en Suisse. Que ce soit pour les ETF ou pour vos comptes de liquidités, la sécurité de la plateforme et la transparence des frais doivent passer avant l’appât du gain immédiat. Gardez toujours en tête que la construction d’une fortune se fait sur la durée, ou plutôt sur la régularité, et non sur un coup de chance avec un placement obscur.
