Maintenant que votre budget est maîtrisé et que votre matelas de sécurité est à l’abri sur un compte comme WillBe, vous avez posé les fondations de votre solidité financière. Cependant, si l’épargne de précaution vous protège des imprévus, elle ne suffit pas pour bâtir une fortune sur le long terme. Pour réellement battre l’inflation et générer un rendement significatif, vous devez passer de l’épargne passive à l’investissement actif.
Dans ce chapitre, nous allons démystifier le fonctionnement des marchés financiers. Pas besoin d’être un expert de Wall Street pour réussir : nous allons voir comment les ETF (Exchange Traded Funds) permettent à n’importe quel investisseur en Suisse de placer son argent efficacement. L’objectif est simple : transformer votre capital en un moteur de croissance grâce à la diversification mondiale, tout en minimisant les frais.
Comprendre l’investissement pour faire fructifier son patrimoine
Une fois les concepts précédents acquis et la réserve de liquide à court terme constituée, il est temps de comprendre l’épargne par investissement. C’est aujourd’hui le seul moyen en Suisse de faire face réellement à l’inflation, face à nos comptes épargnes aux maigres taux d’intérêts qui nous coûtent parfois plus cher en frais qu’ils ne nous rapportent.
Investir pour épargner, c’est exactement ce que fait notre deuxième pilier pour la retraite : faire fructifier son argent en le faisant travailler. Au lieu de laisser vos économies dormir, vous les mettez au service de l’économie.
En investissant votre argent à moyen et long terme sur l’ensemble de l’économie mondiale, vous faites fructifier vos économies à moindre risque. Nous allons voir les principes de base et les moyens concrets d’y parvenir dans les articles suivants. C’est cette transition, ou plutôt ce changement de mentalité, qui transformera votre gestion financière sur le long terme.
Les ETF, c’est quoi au juste ?
Derrière ce mot barbare se cache un concept assez simple qui, pourtant, est parfaitement adapté au grand public pour faire fructifier son argent, ou aussi pour spéculer, même si ce n’est pas ce qui nous intéresse ici.
Les ETF sont des « Exchange Traded Funds », c’est-à-dire des fonds négociés en bourse. En d’autres termes, il s’agit d’un panier mélangeant différentes actions ou obligations. Au lieu d’acheter une seule action et de prendre un risque énorme, vous achetez une petite part de centaines d’entreprises d’un coup. Cette approche présente deux avantages majeurs.
Le premier avantage est la diversification instantanée. En investissant dans un seul ETF, vous répartissez votre argent sur plusieurs secteurs ou pays, ce qui protège votre capital contre la chute d’une seule société. Le deuxième avantage, ou plutôt la force de cet outil, réside dans ses frais extrêmement bas. Contrairement aux fonds classiques de banques traditionnelles qui gourmands en commissions, les ETF sont automatisés et vous permettent de garder la quasi-totalité de vos rendements pour vous.
La diversification
La diversification est la clé essentielle de l’épargne par investissement, car elle permet de limiter radicalement les risques. L’idée est simple : si vous misez tout sur une seule entreprise de robotique et que celle-ci fait faillite, vous perdez la totalité de votre avoir. Ce n’est absolument pas ce que nous cherchons. Si le temps c’est de l’argent, alors en perdant votre capital, vous perdriez surtout votre temps, ou plutôt des années de travail.
Si vous misez au contraire sur l’ensemble des entreprises du monde, une faillite isolée ne vous fait plus peur. Dans un panier mondial, si une société s’effondre, une autre aura déjà pris le dessus ou la consommation se sera déplacée vers un autre domaine, lui aussi couvert par votre ETF. Votre investissement reste donc globalement stable malgré les tempêtes individuelles.
C’est pour cette raison précise que nous allons nous intéresser particulièrement aux services suisses qui offrent un accès aux ETF à faibles coûts sur l’ensemble du marché mondial. L’idée est de trouver les outils qui vous permettent d’être partout à la fois, sans que les frais ne viennent grignoter votre sécurité sur le long terme.
Action ou obligation ?
Pour construire votre portefeuille, vous devez jongler entre deux moteurs : les actions et les obligations. Les actions représentent une part de propriété dans une entreprise et visent la croissance, tandis que les obligations sont des prêts que vous accordez (à un État ou une entreprise) en échange d’un intérêt. Le rôle principal des obligations est de sécuriser vos avoirs et de servir de tampon lorsque les marchés boursiers secouent trop fort.
Une règle simple pour débuter consiste à soustraire votre âge au chiffre 100 : le résultat obtenu représente le pourcentage d’actions que vous devriez posséder. Par exemple, à 30 ans, vous pourriez viser 70 % d’actions pour maximiser la croissance, alors qu’à 60 ans, descendre à 40 % permet de sécuriser votre capital à l’approche de la retraite. C’est une base solide, ou plutôt un garde-fou, pour éviter de prendre des risques inconsidérés selon votre période de vie.
Il est aussi intéressant de noter que votre deuxième pilier (LPP) en Suisse contient déjà une part importante d’obligations. Les caisses de pension privilégient la sécurité pour garantir vos rentes, ce qui signifie que vous êtes souvent plus « prudent » que vous ne le pensez via votre prévoyance professionnelle. En comprenant cela, vous pouvez vous permettre d’être un peu plus dynamique avec votre épargne personnelle et vos ETF, tout en gardant une vision globale de votre patrimoine.
Un prix d’achat accessible
Les actions individuelles affichent souvent des prix d’achat importants, ce qui représente un frein majeur pour débuter. Si vous ne pouvez pas les acheter par fractions, il devient alors très compliqué de maintenir une diversité sérieuse sans se ruiner dès le départ. Vouloir copier l’indice mondial en achetant chaque titre un par un demanderait un capital que la plupart d’entre nous n’ont pas à disposition immédiatement.
C’est ici que les ETF changent la donne avec des prix d’achat auxquels le grand public peut généralement accéder facilement. La majorité des services modernes, tel que le robot-advisor, permettent même d’acheter ces ETF par fractions. Cela signifie que vous pouvez investir une somme fixe chaque mois, par exemple cent francs, et posséder une part infime de milliers d’entreprises, même si le prix d’une seule action entière dépasse votre budget mensuel. Cette flexibilité est l’outil parfait, ou plutôt la porte d’entrée idéale, pour construire un patrimoine solide petit à petit.
Rendement incroyable: risque et arnaque
Une mise en garde s’impose avant d’aller plus loin : plus le rendement promis est incroyablement élevé, plus le risque l’est aussi. C’est ce qu’on appelle la volatilité. En d’autres termes, un investissement capable de grimper de vingt pour cent en un mois peut tout aussi bien s’effondrer de la même manière. La volatilité n’est pas votre ennemie si vous avez du temps devant vous, mais elle devient un piège si vous investissez de l’argent dont vous avez besoin rapidement.
Le second risque lié aux rendements trop beaux pour être vrais est tout simplement, et purement, celui des arnaques. Le domaine de la cryptomonnaie est particulièrement réputé à ce sujet. On ne compte plus les plateformes qui promettent des gains garantis pour finalement disparaître avec votre capital. Il est crucial de comprendre que dans le monde financier, le rendement est la récompense d’un risque que vous acceptez de prendre. Si quelqu’un vous promet la récompense sans le risque, c’est que le produit, ou plutôt le pigeon, c’est probablement vous.
C’est pour cette raison que nous privilégions des solutions régulées en Suisse. Que ce soit pour les ETF ou pour vos comptes de liquidités, la sécurité de la plateforme et la transparence des frais doivent passer avant l’appât du gain immédiat. Gardez toujours en tête que la construction d’une fortune se fait sur la durée, ou plutôt sur la régularité, et non sur un coup de chance avec un placement obscur.
